토스 마이너스 통장은 직장인들이 가장 많이 이용하는 대출 중 한 가지로 후기들을 보면 급할 때 돈을 자유롭게 사용하기 때문에 편리한 대출상품입니다.
만약 토스 마이너스통장에서 연장 불가에 해당한다면 아래에서 참고하시면 도움이 되실 겁니다.
또한 마이너스통장 연장시점에서
"한도가 낮아질까... 금리가 오르면 어떻하지?" 라고
불안하다면 관리가 필요한데요. 이것에 대한 팁은 아래에서 얻어가시기 바랍니다.
사용한 만큼만 이자를 낸다는 토스뱅크 마이너스 통장의 장점은 인터넷에서 신청하면 다른 증빙서류 없이 빠른 대출이 가능하다는 점입니다.
또한 마이너스대출 입금 방식은 통장을 한도로 조절하는 방법이며 이것에 대한 구체적 설명은 아래에서 소개합니다.
1. 토스 마이너스 통장 기본 내용
| 항 목 | 내 용 |
| 대출 금액 | 최소 1백만 원 ~ 최대 1억5천만 원 |
| 대출 기간 | 만기 1년 단위로 10년까지 연장, 만기 일시 상환 |
| 대출 중도 상환 | 수수료 면제 |
| 대출 방식 | 통장 한도 |
| 인지세 | 대출 5천만 원 초과 시 |
대출 가능한 금액은 신용을 점수로 관리하는 신용평가시스템에서 개인의 신용점수에 의에 따라 달라집니다. 인지세는 대출에 대한 세금입니다.
5천만 이상은 7만 원, 1억 원이 넘을 경우 15만 원 인지세가 발생하며 이중 50%만 신청자가 내면 됩니다.
여기서 인지세란 세금이라고 생각하면 쉽습니다.
예를들어 5천만원 대출 받으면 인지세는 7만원으로 이중 50%는 은행에서 부담해 주고 본인은 35,000원만 납부하면 됩니다.
2. 토스 마이너스 통장 뱅크 이자율
1) 연이자
최저 연 6.23% ~ 최고 연 14.35% (2023년 5월 11일 기준)이며 연 이자 책정은 개인의 신용에 따라, 연소득에 따라 차이가 있습니다.
신용점수에 영향을 줄 수 있는 현금서비스, 카드론 같은 서비스 또는 다른 대출을 받았다면 신용점수는 내려가기 때문에 금액이 크지 않는 대출은 정리해서 신청하는 게 좋습니다.
마이너스통장은 일반 다른 대출에 비해서 금리가 1~2% 정도 더 있긴 하지만 빠른 대출과 사용의 편리성 때문에 많은 사람들이 사용 중입니다.
※ 마이너스통장대출 최대 장점
예를들어 대출을 천만 원 했지만 실제로 사용한 금액이 2백만 원이면 2백만 원어치만 이자를 계산하면 됩니다.
2) 연금리 = 기준금리 + 가산금리
많은 사람들이 가장 어려워 하는 부분이 금리를 어떻게 계산하는가 인데 좀 더 쉽게 풀어서 설명하오니 그대로 읽으시면 이해되실 겁니다.
① 연금리
빌린 돈을 1년 사용료를 책정해서 매월마다 이자를 내는 것입니다.
② 기준금리
금리는 2가지가 있는데 고정금리와 변동금리가 있습니다.
- 고정금리 : 연이자율을 딱 얼마라고 정한 이자
- 변동금리 : 변화하는 시장에 따라 이자 내는 방식
마이너스통장은 변동금리를 적용하는데 주기는 3개월(금융채 3개월), 6개월(금융채 6개월) 그리고 12개월(금융채 12개월) 중 선택합니다.
▶ Update Date : 2023년12월6일
- 기준금리 연 3.95%(금융채 3개월)
- 기준금리 연 3.96%(금융채 6개월)
- 기준금리 연 3.90%(금융채 12개월)
기준금리는 한국 중앙은행에서 발표하기 때문에 기준금리는 언제든지 변할 수 있습니다.
위 기준금리는 3개월 선택했을 때 3개월 동안 연 3.95% 이자를 납부하고 3개월 끝나 시점에는 그날 기준금리 기준으로 적용되어 이자를 납부합니다.
기준금리가 올라가고 내려가고는 시장상황에 따라 다른데 물가가 올라가면 금리를 올리고 물가가 좋으면 금리는 내려가므로 이것도 경제상황을 보고 선택하는 게 좋습니다.
그러면 현재 3개월짜리로 기준금리 연 3.95%가 높은지 낮은지 판단할 줄 알아야 합니다. 작년 2022년 5월 금리는 연 1.75%였습니다.
그러면 지금 금리가 높다는 것을 판단할 수 있습니다. 3개월 후 또는 6개월 후 아니면 12개월 뒤인 2024년 5월에는 금리가 내려갈지 올라갈지 판단 후 기준금리를 선택합니다.
③ 가산금리
연 2.08% ~ 10.49%(Update Date : 2023년12월6일)
은행은 돈을 빌려와서 사람들 혹은 회사에 대출해 주는 것으로 살아갑니다.
대출해 줄 때 여기서 마진을 붙이는데 신용이 좋으면 덜 붙이고 신용이 좋지 않으면 리스트가 높기 때문에 이자를 더 붙입니다.
가산금리는 기준금리처럼 선택이 아니며 처음 정해진 이자로 만기까지 갑니다.
그리고 연장 신청했을 때 연체, 부채 상황, 신용점수를 재심사하여 다시 가산금리를 적용합니다.
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3) 연체이자
마이너스통장은 원금 + 이자 납부가 아니고 사용한 만큼만 이자만 납부하고 1년 만기에 한꺼번에 돌려주는 방식입니다.
만약 사용한 만큼의 이자를 납입하지 않는다면 대출금리 + 3% 이자가 발생합니다.
3. 토스 마이너스 통장 조건 및 신청방법
1) 대출 조건
| 항 목 | 내 용 |
| 금여소득자 | 직장인 3개월 이상 |
| 연소득 | 1천만원 이상 |
| 다른 은행 대출 상황 | 타 은행의 원금과 이자 연체가 없는 경우 |
| 파산, 회생 프로그램 | 신청 사실이 없는 경우 |
| 금융거래 기록 | 기록에 문제가 없는 경우 |
마이너스 대출 신청시 연소득과 직장 경력은 신경쓰지 않아도 됩니다.
연소득이나 직장 3개월 증명은 토스 마이너스 통장 대출 신청 시 인증서로 승인만 하면 자동으로 토스은행이 국민건강보험공단에서 제공한 자격득실확인서와 납부 정보를 확인해서 판단합니다.
2) 대출 신청방법
자신의 스마트폰에 토스앱이 없다면 먼저 설치 후 실행합니다.
위 이미지에 초록색에 "전체"를 클릭합니다.
상단에 "토스뱅크"에 들어갑니다.
중앙에 대출의 "한도 알아보기"에 들어갑니다.
중앙에 "마이너스 통장"에 들어가면 먼저 자신의 얼마만큼 대출을 받을 수 있는지 확인 후 화면에 따라 대출 신청합니다.
4. 토스 마이너스 통장 후기
마이너스 통장의 특징 중 하나는 이자가 복리입니다.
복리는 행복과 이익이라는 말이 아니라 이자가 겹친다는 뜻인데 어떤 분은 이 복리를 모르고 늘어난 이자를 보고 놀랐다는 후기가 있는데 내용을 보겠습니다.
작년 10월에 토스 마이너스 통장으로 1,000만 원 대출을 받았습니다. 그리고 바로 700만 원을 빼서 급한 돈을 사용했습니다.
그리고 바쁘게 살다 보니 6개월 정도 잊고 지냈는데 어느 날 대출받은 생각이 나서 스마트폰으로 이자가 잘 빠져 나고 있는지 확인해 보니 이상하게 이자가 매달 달랐습니다.
위 표를 보면 첫 달은 날짜가 짧아서 넘어가고 두 번째 달부터 이자가 계속 올라가는 것 같은데 왜 2월은 이자가 작은지 이해하지 못해 뭔지 몰랐다고 합니다.
마이너스 통장 이자는 연이자에서 365일 나누면 1일 이자로 계산합니다.
어떤 달은 30일 있고 2월 같은 경우는 28일 있기 때문에 다달이 이자가 다른 것입니다.
그리고 복리이자 방식은 위 표에 11월 이자가 29,835원, 다음 달에 청구될 때는 지난달에 청구된 29,835원에 대한 이자도 같이 청구된다는 말입니다.
그러니 날이 가면 갈수록 이자는 일정하지 않고 위 표처럼 계속 눈처럼 불어난다는 말입니다.
그래서 그 사람은 돈을 마련해서 700만 원을 다시 통장에 넣었다고 합니다.
돈을 자주 넣고 뺐다 하는 사람은 마이너스 통장을 유용하게 사용할 수 있지만 한 번에 많은 돈을 쓰고 오랜 기간 동안 방치했다가는 나머지 돈을 이자가 다 먹을 수 있으니 주의해야 합니다.
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5. 토스 마이너스 통장 연장
토스뱅크 마이너스 통장 대출은 1년 만기로 1년에 한 번씩 연장 유무를 결정해야 합니다.
만기 시점 30일 전에 스마트폰에서 토스나 문자로 알려줄 때 연장을 원한다면 앱에서 연장 신청하면 됩니다.
재신청에 들어가면 토스는 다시 재심사에 들어가 승인 유무를 결정합니다.
마이너스 통장을 신청하거나 재신청했는데 거절되었다면 다른 상품으로 알아보는 것도 좋을 것 같습니다.
승인 거절 이유는 여러가지 있기 때문에 이에 대한 자세한 사항은 아래에서 참고하시기 바랍니다.
6. 대출 다른 대안 상품
토스 마이너스통장 대출상품도 좋지만 대출에 대한 이자를 다른 상품과 비교해 봄으로써 결정하시는 것을 추천합니다.
1) 국민은행 새희망홀씨
본 상품은 서민층 대상으로 하는 대출로 연소득과 신용점수가 낮을 때입니다.
2) 카카오뱅크 햇살론15
일반 시중 은행에서 대출할 수 없을 때 사용하는 상품이지만 이자가 조금 높다는 게 단점입니다. 하지만 급한 불을 꺼야 할 경우 한번 검토해 보시기 바랍니다.
마지막으로 기존에 토스 통장을 월급, 카드결제, 자동이체 등 자주 사용하는 것이라면 마이너스 통장 대출 신청 시 별도의 통장으로 개설하기를 바랍니다.
마이너스통장은 부채이기에 사용한 금액에 대해서 언제까지 채워 놓고 완납하겠다는 계획을 만들 수 있기 때문입니다.
여기까지 토스 마이너스통장 대출의 기본적인 정보와 신청, 조건 다른 대안 상품 등 여러 가지 내용을 살펴봤습니다.